借金がいくらあったら債務整理を考えるべきか？金額ではなく“基準”があります

2026.02.03

借金に悩んでいるとき、「まだこれくらいの金額なら、自分でなんとかしなきゃ」「相談するのは、もっと借金が増えてからだ」と思っていませんか？

実は、債務整理（借金を整理する手続き）を考えるべきタイミングは、「借金の金額」だけでは決まりません。

この記事では、金額よりも大切な「相談するべき基準（サイン）」について解説します。これを読めば、あなたが今、助けを求めるべきかどうかがわかりますよ。

「弁護士や司法書士に相談するなんて、借金が何百万円もある人だけでしょ？」と思っているなら、それは大きな誤解です。

実際に公的な相談窓口（財務省東海財務局）に寄せられたデータを見てみると、相談に来る人の借入残高で多いのは「100万円〜200万円」ですが、「100万円未満」の人もたくさんいます。

借金の原因も、ギャンブルや浪費だけでなく、「収入が減ったこと」や「生活用品の購入」「医療費」「教育費」など、誰にでも起こりうることがきっかけになっている場合が多いのです。

つまり、「金額が少ないから相談してはいけない」なんて決まりはどこにもありません。

では、金額以外で「あ、これは相談したほうがいいかも」と判断する基準はどこにあるのでしょうか？ここでは3つのチェックポイントを紹介します。

「A社の返済日が来たけどお金がないから、B社から借りてA社に払おう」
これは、もっとも危険なサインです。

返済のために借金をすることを繰り返すと、借金は雪だるま式に増えていきます。複数の業者から借金をしている状態を「多重債務（たじゅうさいむ）」と呼びますが、借金をまとめるだけでは根本的な解決にならないことが多いのです。

自転車操業（借りては返す生活）になりかけているなら、金額に関係なくすぐにストップをかける必要があります。

毎月の支払額が一定になる「リボ払い」を使っていませんか？
「毎月ちゃんと払っているから大丈夫」と思っていても、実は手数料（利息）が高く、支払っているお金のほとんどが手数料に消えていて、肝心の「元金（借りた本体のお金）」が全然減っていないことがあります。

「返済が終わる気がしない」と感じたら、それは専門家に相談するべきタイミングです。

「返済のことを考えると、毎日気持ちが重い」
「誰にも言えずに一人で抱え込んでいる」

このように精神的に辛いと感じているなら、それはもう限界のサインです。借金問題は、放っておいても勝手には解決しません。むしろ時間が経つほど利息が増えて状況が悪化してしまいます。

「債務整理」と聞くと怖いイメージがあるかもしれませんが、これは国が認めた「生活を立て直すためのルール」です。主に3つの方法があります。

任意整理（にんいせいり）：
裁判所を通さずに、司法書士などが貸金業者と話し合います。「これからの利息をカットして、3〜5年かけて少しずつ返済します」という約束を取り付けます。家族にバレずに手続きしやすい方法です。
個人再生（こじんさいせい）：
裁判所に申し立てて、借金を大幅に（例えば5分の1などに）減らしてもらいます。住宅ローンがある場合、家を残せる可能性があります。
自己破産（じこはさん）：
裁判所に「もう払えません」と認めてもらい、借金をゼロにする手続きです。一定の財産は手放すことになりますが、生活をリセットできます。

どの方法が良いかは、あなたの収入や借金の額によって専門家が一緒に考えてくれます。

「相談したいけど、費用なんて払えない…」と心配な方もいるでしょう。
でも、安心してください。借金問題に関する相談は、「初回無料」や「何度でも無料」で行っている事務所がたくさんあります。

また、手持ちのお金がなくても、費用の「分割払い」や「後払い」に対応してくれる事務所も多いですし、収入が少ない場合は「法テラス」という国が設立した機関を利用して、費用を立て替えてもらう制度もあります。

実際に債務整理をした多くの人が、「もっと早く相談に来ればよかった」と言っています。

借金問題は、病気と同じで「早期発見・早期治療」が大切です。
「いくら借りているか」ではなく、「自分で返すのが苦しいかどうか」が相談の基準です。

怒られたりしません。専門家はあなたの味方です。
まずは無料相談で、「今の状況でどうすればいいか」を聞いてみることから始めてみませんか？その小さな一歩が、安心できる生活を取り戻す大きなきっかけになりますよ。

司法書士法人白壁事務所